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                                            降利減費再加碼 金融雙向賦能實體經濟
                                            2023-10-20 記者 向家瑩 來源: 經濟參考報

                                              企業貸款利率已降至有統計以來歷史低位,新發放貸款加權平均利率3.85%,比上年同期低14個基點,六大國有行下調匯票手續費、工本費、信用卡交易提醒等服務類費用……透過數據和動態,可以看出金融業多渠道減費讓利支持實體的力度。

                                              “沒有建行的幫助和支持,企業不會在短時間內實現跨越式發展。之前公司現金流受到影響,在短短一周時間內就獲得了2000萬元貸款,幫我們渡過難關。而且還在成本優惠基礎上進一步下調利率,大概比同類貸款低了近2個百分點?!遍L春希達電子技術有限公司副總經理劉海洋直言,由于貸款量大,利息其實在每個月現金流中也是一筆不小的開支,“利率的降低確實幫助我們控制了成本支出,省下的錢可以更好投入企業其他經營活動之中?!?/p>

                                              這是銀行業為企業“減負”的一個縮影,為實體經濟讓利已成為當前金融業重要趨勢。

                                              其中,通過利率下行引導企業融資成本下降是讓利實體的“大頭”。政策層面,金融部門持續完善市場化利率形成和傳導機制,2023年以來已降準兩次、降息兩次,實體經濟融資成本下行明顯。人民銀行最新數據顯示,當前企業貸款利率已降至有統計以來歷史低位,9月企業新發放貸款加權平均利率為3.85%,比上年同期低14個基點。

                                              記者走訪發現,目前國有行的經營類貸款利率普遍在3.35%-3.9%不等,部分產品利率甚至低于LPR利率。例如,工行北分推出的一款面向個人經營者的“長易貸”產品,最長可貸10年,在“利率優惠窗口期”期間年利率最低可至3.35%。

                                              “如果是比較優質的客戶,我們還可以向總行打報告,申請更低利率?!币晃粐行腥A北分行信貸經理對記者表示,現在同業競爭更加激烈,營銷手段也隨之增加,隨著LPR走低,經營貸利率下降是應有之義。

                                              光大證券金融業首席分析師王一峰對記者表示,企業貸款產品利率下調最直接的影響就是通過更加優惠的融資環境降低企業財務成本。對銀行而言,在有效信貸需求尚待修復的情況下,適當下調企業貸款產品定價,有助于增強信貸投放能力“以量補價”,培育有效客戶。

                                              伴隨價格“優惠”,整體信貸數據也持續“回暖”。人民銀行最新數據顯示,前三季度,企(事)業單位的新增貸款是15.68萬億元,同比多增1.2萬億元,是貸款增加的主力軍。

                                              利率下行的同時,減免“邊角”費用也是銀行讓利實體的重要渠道。

                                              近期銀行業掀起新一輪“減費讓利潮”。中國銀行業協會日前發布倡議,鼓勵銀行降利提質。其中,減費讓利項目涉及匯票手續費、工本費,個人存款賬戶對賬單打印費,以及信用卡交易提醒,溢繳款轉出手續費,年費補刷機制,還款容時等。

                                              截至目前,工、農、中、建、交六大國有銀行、以及中信銀行、招商銀行等股份行均表示將積極響應倡議。例如,對公業務方面,中信銀行表示,目前該行承兌匯票工本費為0.48元/份,年底前將取消此工本費。

                                              實際上,這已并非首次銀行業集體“降費”,從成效看,數次減免相關費用,已有效降低了企業特別是小微企業的綜合金融成本。

                                              據人民銀行深圳市分行披露,截至今年9月末,深圳市金融機構累計為小微企業、個體工商戶等4300多萬經營主體減費讓利124億元。北京市銀行業協會數據顯示,自去年來,僅北京地區小微企業及個體工商戶賬戶服務手續費、結算服務手續費、電子銀行服務收費,減免近1700萬筆,減費金額近18億元。

                                              雖然金融機構讓利有助于提升企業融資需求,但國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤也提示,在此過程中,如果資產定價幅度過大,“量增難抵價降”可能進一步加劇銀行息差壓力,同時也需防止因資產質量問題進一步侵蝕盈利能力。

                                              國家金融監管總局數據顯示,上半年我國42家上市銀行凈息差普遍承壓,39家銀行凈息差收窄,僅有2家銀行較去年末微增,1家持平,凈息差處于歷史低位。

                                              因此,如何做好“保利潤”和“促讓利”之間的平衡是各家銀行面臨的共同課題。

                                              對此,人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾指出,人民銀行將進一步增加利率政策協同性,兼顧銀行保持合理利潤和融資成本穩中有降兩個目標的實現?!氨热缂訌娰J款利率自律管理,以及對協議存款等利率相對較高的負債產品,也可以研究進一步強化自律和規范?!编u瀾表示,總的來說,商業銀行保持合理利潤,應更多地借助市場發展、業務創新等途徑,持續兼顧好融資成本穩中有降的目標。

                                              “銀行應量力而行,適當保持銀行資產的合理收益、保持合理利潤,綜合評估自身稟賦、客群結構、區域經濟等情況,提升精細化管理水平,做好‘量價險期’的再平衡,將信貸資源投向真正有需求的領域?!比螡M一步表示,表面上看減費讓利政策短期內會對金融機構造成沖擊,但金融與經濟之間共生共榮,中長期來看只有經營主體充滿活力,金融機構才能夠真正實現穩健運營。

                                              展望后續利率走勢,王一峰預計,在市場化有效信貸需求尚待修復背景下,企業貸款利率仍維持低位。后續看,隨著宏觀經濟持續修復、企業經營活力逐步提升,企業貸款利率有望從當前的歷史低位逐步回穩至新的均衡點。

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